결론: 5년 일찍 받으면 기본연금액의 70%만 평생 받으며, 단순 계산으로는 76세쯤부터 제때 받은 쪽보다 누적액이 적어집니다.
줄어드는 비율
1966년생은 64세가 정상 수령 나이이고, 공단이 든 예시는 다음과 같습니다.
| 청구할 때 나이 | 받는 비율(기본연금액 기준) |
|---|---|
| 59세 | 70% |
| 60세 | 76% |
| 61세 | 82% |
| 62세 | 88% |
| 63세 | 94% |
1년 늦출수록 6%씩 올라가고, 해당 나이가 된 뒤 몇 달 지나 청구하면 1개월마다 0.5%씩 더해집니다. 부양가족연금액은 줄지 않고 그대로 더해집니다.
몇 살까지 살면 손해일까요?
정상 수령액이 월 100만원인 1966년생을 예로, 64세부터 받는 경우와 59세부터 월 70만원을 받는 경우의 누적액을 계산했습니다.
| 나이 | 제때 받기(64세부터) | 5년 일찍(59세부터) |
|---|---|---|
| 70세까지 | 7,200만원 | 9,240만원 |
| 75세까지 | 1억 3,200만원 | 1억 3,440만원 |
| 80세까지 | 1억 9,200만원 | 1억 7,640만원 |
| 90세까지 | 3억 1,200만원 | 2억 6,040만원 |
누적액은 약 75.7세에 뒤집힙니다. 1년만 일찍(63세, 94%) 받으면 뒤집히는 나이는 약 79.7세로 늦어집니다. 물가 변동, 세금, 건강보험료는 넣지 않은 단순 계산입니다. 내 금액으로는 연금 수령 시점 비교에서 계산해 보세요.
이런 분이 고민해 볼 만합니다
- 퇴직 후 소득이 끊겨 당장 생활비가 필요한 분
- 건강 문제로 오래 받기 어렵다고 느끼는 분
반대로 앞으로도 일을 계속할 분, 다른 소득으로 버틸 수 있는 분은 서두를 이유가 적습니다.
일을 하면 신청할 수 없습니다
사업소득과 근로소득을 합해 일한 개월 수로 나눈 금액이 2026년 기준 3,193,511원보다 많으면 소득이 있는 업무로 봅니다. 이 경우 일찍 받을 수 없고, 받는 중에 그런 일을 시작하면 정상 수령 나이 전까지 그 기간 동안 지급이 멈춥니다.
신청 조건은 가입기간 10년 이상과 태어난 해별 조기 수령 나이입니다.
신청 전에 확인할 것
- 공단에서 내 예상 연금액 확인
- 소득이 있는 일을 하고 있거나 할 계획인지 확인
- 줄어든 금액으로 생활비가 충분한지 계산
- 국민연금공단 지사, 홈페이지 또는 앱에서 신청
자주 묻는 질문
일찍 받아 줄어든 금액은 나중에 다시 오르나요?
아닙니다. 줄어든 비율로 평생 받습니다. 그래서 오래 살수록 제때 받은 쪽보다 누적액이 적어집니다.
일하면서 일찍 받을 수 있나요?
소득이 있는 업무로 보는 수준의 소득이 있으면 일찍 받을 수 없습니다. 받는 중에 그런 일을 시작하면 정상 수령 나이 전까지 그 기간 동안 지급이 멈춥니다.
부양가족연금도 함께 줄어드나요?
아닙니다. 부양가족연금액은 줄지 않고 그대로 더해집니다.
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출처·기준일
- 국민연금공단 노령연금 안내기준일 2026년 11월 1일(일)
- 국민연금법기준일 2026년 10월 20일(화)